¿Cómo demostrar tus ingresos para solicitar financiación?
Cuando solicitas financiación, una de las cuestiones que puede analizarse es tu capacidad para hacer frente a la devolución del dinero. Para ello, es necesario conocer tu situación económica y, entre otros aspectos, los ingresos que recibes y su estabilidad.
Por eso, demostrar tus ingresos para solicitar financiación puede ser una parte importante del estudio de una operación.
No todas las personas tienen el mismo tipo de ingresos. Un trabajador asalariado puede aportar nóminas, mientras que un autónomo puede necesitar documentación fiscal y un pensionista puede acreditar su pensión mediante certificados y justificantes de cobro.
En este artículo explicamos qué documentos pueden servir para acreditar los ingresos según cada situación y qué ocurre cuando una persona tiene varias fuentes de ingresos o no dispone de una nómina.
¿Por qué es importante acreditar tus ingresos al solicitar financiación?
Acreditar los ingresos permite conocer mejor la situación económica del solicitante.
En un estudio de solvencia se pueden analizar aspectos como los ingresos, el empleo, los bienes, las deudas y otros compromisos económicos. El Banco de España señala que, para estudiar una solicitud de crédito, las entidades necesitan disponer de información financiera suficiente y fiable.
Esto significa que no basta necesariamente con indicar cuánto se gana. En función de la operación y de la situación de cada persona, pueden solicitarse documentos que permitan comprobar el origen y la continuidad de esos ingresos.
Además, la documentación debe estar actualizada y ser coherente con la información facilitada durante el estudio.
¿Qué documentos sirven para demostrar tus ingresos?
No existe una única documentación que sirva para todas las personas.
Los documentos que pueden utilizarse dependen principalmente del tipo de ingresos que recibe cada solicitante.
Entre los documentos que pueden ayudar a acreditar ingresos se encuentran:
Nóminas.
Contrato de trabajo.
Declaración de la renta.
Certificados de pensiones o prestaciones.
Documentación fiscal de autónomos y profesionales.
Facturas y justificantes de cobro.
Contratos de alquiler y justificantes de las rentas recibidas.
Extractos o movimientos bancarios cuando sean necesarios para comprobar los ingresos.
Documentación contable y fiscal en el caso de empresarios o socios de empresas.
El Banco de España señala que, para analizar la solvencia, puede ser necesario aportar información sobre la situación laboral, los ingresos, los bienes y las deudas del solicitante.
Por eso, la documentación concreta puede variar según cada operación.
Cómo acreditar los ingresos de un trabajador asalariado
Los trabajadores por cuenta ajena suelen disponer de una documentación relativamente sencilla para demostrar sus ingresos.
Las nóminas permiten comprobar el salario que recibe el trabajador y pueden utilizarse junto con otros documentos para conocer su situación laboral y económica.
También pueden ser útiles:
Contrato de trabajo.
Nóminas recientes.
Declaración de la renta.
Vida laboral.
Justificantes bancarios del cobro de la nómina, cuando sean necesarios.
No siempre se solicitarán todos estos documentos. Dependerá de las características de la operación y del estudio que se realice.
Además de la cantidad que se recibe cada mes, pueden tenerse en cuenta otros aspectos relacionados con el empleo, como el tipo de contrato o la antigüedad. El Banco de España señala que estos factores pueden formar parte del análisis de solvencia.
Cómo acreditar los ingresos de un autónomo
Los autónomos pueden tener ingresos diferentes cada mes, por lo que la documentación puede ser más amplia.
Para demostrar sus ingresos pueden utilizarse, dependiendo del caso:
Declaración de la renta.
Declaraciones fiscales.
Modelos tributarios.
Facturas emitidas.
Justificantes de cobro.
Extractos bancarios.
Documentación relacionada con la actividad económica.
En este caso es especialmente importante poder entender cuánto se ingresa, de dónde procede el dinero y cuál es la evolución de la actividad.
Cuando los ingresos son variables, disponer de documentación suficiente puede ayudar a ofrecer una visión más completa de la situación económica.
El análisis de solvencia debe tener en cuenta la situación financiera del cliente y la información necesaria para valorar su capacidad de pago.
Cómo acreditar los ingresos de un pensionista
Las personas que reciben una pensión también pueden acreditar sus ingresos.
Algunos documentos que pueden servir son:
Certificado de pensión.
Resolución de reconocimiento de la pensión.
Justificantes de cobro.
Extractos bancarios.
Declaración de la renta, cuando corresponda.
La documentación puede variar dependiendo del tipo de pensión y de las características de la operación.
Lo importante es poder acreditar de forma clara qué pensión se recibe y qué cantidad se percibe de manera habitual.
Cómo demostrar ingresos procedentes de alquileres
Los ingresos procedentes del alquiler de una vivienda, local u otro inmueble también pueden formar parte de la situación económica del solicitante.
Para acreditar este tipo de ingresos pueden ser útiles:
Contrato de arrendamiento.
Justificantes de las cantidades recibidas.
Transferencias bancarias.
Declaración de la renta.
Otra documentación fiscal relacionada con el inmueble.
Desde el punto de vista fiscal, los ingresos obtenidos por el alquiler de inmuebles tienen, con carácter general, la consideración de rendimientos del capital inmobiliario, salvo determinados casos en los que el arrendamiento se considera actividad económica.
Por eso, cuando una persona recibe ingresos por alquileres, es importante que pueda demostrar tanto el origen de esos ingresos como su continuidad.
Cómo acreditar los ingresos de un empresario o socio de una empresa
En el caso de empresarios y socios de sociedades, la forma de acreditar los ingresos puede ser diferente a la de un trabajador asalariado.
Dependiendo de la situación, pueden utilizarse:
Declaración de la renta.
Nóminas, si existe una relación laboral.
Documentación fiscal.
Documentación contable de la empresa.
Justificantes de dividendos, cuando corresponda.
Extractos bancarios.
Otra documentación que permita conocer los ingresos reales del solicitante.
En estos casos es importante diferenciar entre los ingresos de la empresa y los ingresos personales del socio.
Que una empresa tenga una determinada facturación no significa automáticamente que esa cantidad sea el ingreso personal de su propietario o socio.
Por eso, la documentación debe permitir conocer qué ingresos corresponden realmente a la persona que solicita la financiación.
Cómo demostrar ingresos por actividades profesionales
Algunos profesionales trabajan por cuenta propia y reciben ingresos mediante facturas.
En estos casos pueden utilizarse documentos como:
Facturas emitidas.
Justificantes de cobro.
Declaraciones fiscales.
Declaración de la renta.
Extractos bancarios.
Documentación relacionada con la actividad profesional.
Cuando los ingresos cambian de un mes a otro, puede ser especialmente importante aportar documentación suficiente para mostrar la evolución de la actividad.
El objetivo es poder demostrar de forma razonable el origen de los ingresos y su comportamiento en el tiempo.
Cómo acreditar una prestación por desempleo
Una persona que recibe una prestación por desempleo también puede disponer de documentación oficial que acredita dicha prestación.
El SEPE permite obtener diferentes certificados. Entre ellos se encuentra el certificado de prestación actual, que acredita el periodo y la cuantía mensual de la prestación que se recibe en la fecha de la solicitud. También existen certificados de importes por periodo y de importes anuales.
Por tanto, cuando sea necesario acreditar este tipo de ingresos, puede utilizarse la documentación oficial correspondiente.
La consideración de una prestación dentro de una determinada operación dependerá de las características de la financiación y del estudio concreto.
Cómo demostrar otros ingresos recurrentes
Existen personas que reciben ingresos que no encajan exactamente en las categorías anteriores.
Por ejemplo:
Determinadas rentas periódicas.
Ingresos procedentes de otros bienes.
Pagos periódicos acreditables.
Otros ingresos recurrentes y documentados.
En estos casos, lo importante es poder demostrar de dónde procede el ingreso, cuánto se recibe y con qué frecuencia.
La documentación necesaria dependerá de la naturaleza del ingreso.
No es recomendable presentar únicamente una cantidad escrita en una solicitud si no existe documentación que permita justificar su origen.
¿Qué ocurre si tienes ingresos de varias fuentes?
Es posible que una persona tenga más de una fuente de ingresos.
Por ejemplo, puede ser trabajador asalariado y, además, recibir ingresos por el alquiler de un inmueble.
También puede ocurrir que un autónomo tenga diferentes clientes o actividades profesionales.
En estos casos, lo recomendable es identificar cada fuente de ingresos y aportar la documentación que corresponda a cada una.
De esta manera, se puede obtener una visión más completa de la situación económica del solicitante.
Además, tener varias fuentes de ingresos no significa automáticamente que todas vayan a considerarse de la misma manera. Cada ingreso debe analizarse según su naturaleza, estabilidad y documentación disponible.
¿Puedes solicitar financiación si tus ingresos son variables?
Tener ingresos variables no significa necesariamente que no puedas solicitar financiación.
Sin embargo, cuando los ingresos cambian considerablemente de un periodo a otro, puede ser necesario aportar documentación suficiente para conocer su evolución.
Por ejemplo, en el caso de un autónomo o profesional, puede ser útil aportar documentación de diferentes periodos para mostrar cómo ha evolucionado la actividad.
El Banco de España señala que el análisis de solvencia debe valorar la situación financiera del cliente y que los procedimientos de evaluación deben contemplar la variabilidad de los ingresos.
Por eso, cuando tus ingresos no son iguales todos los meses, es importante presentar la información de forma clara y completa.
¿Qué hacer si no tienes una nómina?
No tener una nómina no significa que no puedas tener ingresos demostrables.
Autónomos, empresarios, profesionales, pensionistas, arrendadores y personas que reciben determinadas prestaciones pueden acreditar sus ingresos mediante otros documentos.
Por ejemplo, un autónomo puede utilizar documentación fiscal y facturas; un pensionista puede aportar certificados de su pensión; y una persona que recibe alquileres puede aportar el contrato de arrendamiento y los justificantes correspondientes.
La clave está en demostrar el origen de los ingresos y aportar documentación que permita comprobarlos.
Por eso, si no tienes nómina, es importante identificar qué tipo de ingresos recibes y qué documentos puedes utilizar para acreditarlos.
¿Qué documentación puede ayudarte a acreditar tus ingresos?
Antes de solicitar financiación, puede ser útil reunir y ordenar la documentación relacionada con tus ingresos.
Dependiendo de tu situación, puedes preparar:
Nóminas recientes.
Contrato laboral.
Vida laboral.
Declaración de la renta.
Documentación fiscal.
Facturas.
Justificantes de cobro.
Certificados de pensiones o prestaciones.
Contratos de alquiler.
Justificantes de ingresos por alquiler.
Extractos bancarios.
Documentación contable, cuando corresponda.
No significa que tengas que presentar todos estos documentos.
La documentación necesaria dependerá de tu situación personal, del tipo de ingresos que tengas y de las características de la financiación que solicites.
Lo más importante es que la información sea clara, coherente y suficientemente actualizada.
Conclusión: cómo preparar la documentación de tus ingresos
Demostrar tus ingresos para solicitar financiación consiste, principalmente, en poder acreditar de dónde procede el dinero que recibes y cuál es tu situación económica.
No existe una única forma de hacerlo. Un trabajador asalariado puede utilizar sus nóminas, mientras que un autónomo puede necesitar documentación fiscal y un pensionista puede utilizar certificados de su pensión.
También pueden existir otras fuentes de ingresos, como alquileres, actividades profesionales, prestaciones o ingresos procedentes de una empresa.
Por eso, antes de iniciar una solicitud, es recomendable identificar todas tus fuentes de ingresos y preparar la documentación que permita acreditarlas.
En Cashvelox estudiamos cada operación de forma individual y analizamos la información disponible para valorar su viabilidad.
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