Tipos de Préstamos
Cuando una persona, una familia, un autónomo o una empresa necesita financiación, no existe un único tipo de préstamo. Las entidades ofrecen diferentes modalidades que se adaptan a la finalidad del dinero, la garantía aportada, el plazo, la forma de devolución y las condiciones pactadas.
Por eso, antes de solicitar financiación, es importante conocer las principales opciones y entender qué diferencia a unas de otras. En esta guía explicamos los tipos de préstamos y las principales modalidades de financiación de forma sencilla, con ejemplos prácticos.
Importante: no todas las modalidades que aparecen habitualmente relacionadas con la financiación son técnicamente préstamos. Por ejemplo, una línea de crédito, el leasing o el factoring tienen características propias y conviene diferenciarlos. El Banco de España distingue expresamente entre préstamo y crédito.
Es una financiación en la que una entidad entrega una cantidad determinada de dinero al cliente, que se compromete a devolverla junto con los intereses y gastos correspondientes mediante las cuotas pactadas.
Normalmente no está vinculada a un inmueble concreto y se concede teniendo en cuenta principalmente la solvencia y capacidad de pago del solicitante.
Ejemplo: una persona necesita 15.000 euros para realizar una reforma y solicita un préstamo personal que devolverá en varios años mediante cuotas mensuales.
2. Préstamo hipotecario
Es un préstamo destinado habitualmente a financiar la compra de una vivienda u otro inmueble y está respaldado normalmente por una garantía hipotecaria.
Tiene generalmente plazos largos y la vivienda hipotecada sirve como garantía del cumplimiento de las obligaciones.
Ejemplo: una persona compra una vivienda de 200.000 euros y solicita financiación hipotecaria para pagar una parte del precio.
Los préstamos inmobiliarios con garantía hipotecaria sobre inmuebles residenciales están sujetos, cuando se cumplen sus requisitos de aplicación, a la normativa específica de la Ley 5/2019.
Permite obtener financiación utilizando un inmueble como garantía de la operación. No debe confundirse necesariamente con una hipoteca destinada a comprar una vivienda: el dinero puede utilizarse para diferentes necesidades, dependiendo de las condiciones de la operación.
Ejemplo: el propietario de una vivienda ya pagada necesita liquidez para reorganizar varias deudas y utiliza el inmueble como garantía para obtener financiación.
4. Préstamo al consumo
Es una categoría de financiación destinada a consumidores para necesidades personales. Puede utilizarse, por ejemplo, para comprar bienes o contratar determinados servicios.
El Banco de España señala que el crédito al consumo tiene una regulación específica y una protección especial para el consumidor.
Ejemplo: financiar la compra de un vehículo o determinados estudios mediante cuotas.
5. Préstamo rápido
Son operaciones de financiación caracterizadas principalmente por la rapidez de tramitación y concesión. Esa rapidez puede ir acompañada de un coste superior al de otras alternativas, por lo que es especialmente importante comparar la TAE y las condiciones.
Ejemplo: una persona necesita 3.000 euros para afrontar un gasto inesperado y solicita una financiación rápida que pueda devolver en un plazo corto.
6. Micropréstamo o microcrédito
Es una financiación generalmente de importe reducido, destinada a cubrir una necesidad concreta. Puede utilizarse tanto por particulares como, dependiendo del producto, por pequeños negocios o emprendedores.
Ejemplo: un autónomo necesita 2.000 euros para comprar material y cubrir una necesidad puntual de su actividad.
7. Préstamo para coche
Es una financiación destinada específicamente a la adquisición de un vehículo.
Ejemplo: una persona compra un coche de 25.000 euros y solicita financiación para pagar el importe mediante cuotas mensuales.
8. Préstamo para reformas
Está destinado a financiar obras o mejoras de una vivienda, local u otro inmueble.
Ejemplo: el propietario de una vivienda solicita 20.000 euros para renovar la cocina, el baño y las instalaciones.
9. Préstamo para estudios
Es una financiación destinada a cubrir gastos relacionados con la educación, como matrícula, material, alojamiento o determinados programas formativos.
Ejemplo: un estudiante solicita financiación para pagar un máster y devuelve el importe en cuotas según las condiciones del contrato.
10. Préstamo para empresas
Es una financiación destinada a cubrir necesidades de una empresa, como inversiones, compra de equipos, circulante o expansión.
Ejemplo: una empresa necesita 50.000 euros para adquirir maquinaria y solicita un préstamo empresarial.
11. Préstamo para autónomos
Está dirigido a trabajadores por cuenta propia que necesitan financiación para su actividad profesional.
Ejemplo: un autónomo solicita financiación para comprar herramientas, renovar un vehículo profesional o afrontar una inversión.
12. Préstamo para inversión
Su finalidad es financiar una inversión que se espera que genere un beneficio o rendimiento futuro.
Ejemplo: una empresa solicita financiación para abrir un nuevo establecimiento y adquirir el equipamiento necesario.
Permite agrupar diferentes obligaciones financieras en una única operación, cuando las condiciones de la operación lo permiten.
El objetivo puede ser simplificar los pagos y modificar el calendario de devolución, aunque la conveniencia depende de los costes, el plazo y las condiciones finales.
Ejemplo: una persona tiene varios préstamos y créditos con diferentes cuotas y estudia una operación para agruparlos en una sola.
14. Préstamo puente
Es una financiación temporal utilizada para cubrir una necesidad mientras se espera la llegada de otra fuente de financiación o la realización de una operación.
Ejemplo: una persona quiere comprar una vivienda nueva antes de vender la que posee actualmente y utiliza temporalmente financiación puente.
15. Préstamo a promotor
Está destinado normalmente a financiar proyectos inmobiliarios, como la construcción o promoción de viviendas.
Ejemplo: una empresa promotora obtiene financiación para construir un edificio residencial y devolverá el préstamo conforme avance y se comercialice el proyecto.
16. Préstamo subvencionado
Es una financiación que cuenta con algún tipo de apoyo público o condiciones favorecidas establecidas dentro de un programa concreto.
Las condiciones dependen de la línea, administración o programa correspondiente.
Ejemplo: una empresa obtiene financiación dentro de un programa público destinado a favorecer una determinada inversión.
17. Préstamo participativo
Es una modalidad de financiación empresarial en la que la remuneración puede estar vinculada a la evolución de la actividad o resultados de la empresa, además de las condiciones establecidas en el contrato.
Ejemplo: una empresa en crecimiento obtiene financiación y acuerda unas condiciones en las que parte de la remuneración está relacionada con la evolución de su negocio.
18. Préstamo sindicado
Es un préstamo concedido por un grupo de entidades financieras que participan conjuntamente en una misma operación.
Suele utilizarse para operaciones de financiación de importes elevados.
Ejemplo: una gran empresa necesita una financiación de varios cientos de millones de euros y varias entidades participan conjuntamente en el préstamo.
19. Préstamo subordinado
Es una financiación cuyo derecho de cobro queda, en determinadas circunstancias, por detrás de otros acreedores con mayor prioridad.
Es una modalidad más habitual en operaciones empresariales y estructuras financieras específicas.
Ejemplo: una empresa incorpora financiación subordinada dentro de su estructura financiera para reforzar sus recursos disponibles.
20. Préstamo americano
Es una modalidad en la que durante gran parte del plazo se pagan principalmente intereses y el capital se devuelve al vencimiento, según las condiciones pactadas.
Ejemplo: una empresa obtiene 100.000 euros durante tres años y paga periódicamente los intereses, devolviendo el capital al finalizar el plazo.
21. Préstamo con cuota fija
La cuota se mantiene constante durante la vida del préstamo, siempre que las condiciones del contrato no establezcan otra cosa.
Ejemplo: una persona paga 350 euros al mes durante todo el plazo pactado.
El tipo fijo mantiene constante el tipo de interés, mientras que la cuota depende también de la estructura de amortización.
22. Préstamo con cuota variable
La cuota puede cambiar durante la vida del préstamo cuando el tipo de interés está vinculado a un índice o referencia que varía.
Ejemplo: un préstamo tiene un tipo de interés que se revisa periódicamente y, como consecuencia, la cuota puede aumentar o disminuir.
23. Préstamo con carencia de capital
Durante el periodo de carencia se aplaza temporalmente la devolución del capital, aunque normalmente se siguen pagando los intereses que correspondan.
Ejemplo: durante los primeros 12 meses el cliente paga intereses, pero empieza a devolver el capital después de ese periodo.
24. Préstamo con carencia total
Durante un periodo determinado puede aplazarse tanto el pago del capital como el de los intereses, según las condiciones pactadas.
Esto no significa que esas cantidades desaparezcan: normalmente se incorporan al coste o al saldo pendiente de la operación.
Ejemplo: una empresa obtiene seis meses de carencia total antes de comenzar a realizar los pagos previstos.
25. Préstamo con pago al vencimiento
Es una modalidad en la que una parte importante o la totalidad del capital se devuelve al finalizar el plazo, en lugar de amortizarse completamente mediante cuotas periódicas.
Ejemplo: una persona recibe 20.000 euros y acuerda devolver el capital al finalizar el plazo establecido.
26. Préstamo a corto plazo
Es una financiación diseñada para ser devuelta en un periodo relativamente reducido.
Ejemplo: una empresa solicita 10.000 euros para cubrir una necesidad puntual de tesorería y acuerda devolverlos en unos meses.
27. Préstamo a largo plazo
Es una financiación cuyo plazo de devolución se extiende durante varios años.
Ejemplo: una empresa solicita financiación para adquirir maquinaria y acuerda devolverla durante siete años.
28. Préstamo con garantía
Es aquel en el que el prestamista cuenta con una garantía adicional para respaldar el cumplimiento de la obligación.
La garantía puede adoptar diferentes formas dependiendo de la operación.
Ejemplo: una empresa obtiene financiación aportando un determinado activo como garantía.
29. Préstamo sin garantía
Es una financiación en la que no se aporta un bien concreto como garantía real de la operación.
La entidad valorará principalmente la solvencia, ingresos, capacidad de pago y demás circunstancias del solicitante.
Ejemplo: una persona solicita un préstamo personal sin aportar una vivienda como garantía.
30. Préstamo con aval
En esta modalidad interviene un avalista que responde en los términos establecidos en el contrato si el prestatario no cumple sus obligaciones.
Ejemplo: una persona solicita financiación y un tercero actúa como avalista para reforzar la operación.
Otras modalidades de financiación
No todas las opciones siguientes son préstamos propiamente dichos. Se incluyen porque forman parte del abanico habitual de financiación y pueden confundirse con ellos.
31. Línea o póliza de crédito
A diferencia de un préstamo tradicional, en una línea de crédito se pone a disposición del cliente una cantidad máxima de dinero que puede utilizar según sus necesidades, pagando normalmente por la cantidad efectivamente utilizada y conforme a las condiciones contratadas.
Ejemplo: una empresa dispone de una línea de crédito de 30.000 euros y utiliza solo 10.000 cuando necesita cubrir pagos puntuales.
32. Crédito revolving
Es una modalidad de crédito en la que el cliente dispone de un límite y, a medida que devuelve cantidades, puede volver a disponer del crédito disponible, según las condiciones del contrato.
Es habitual en determinados productos de crédito al consumo.
Ejemplo: una tarjeta ofrece un límite de 3.000 euros y el usuario utiliza parte del crédito y posteriormente vuelve a disponer del importe que queda disponible.
33. Leasing
Es una modalidad de arrendamiento financiero que permite utilizar un bien mediante pagos periódicos y que puede incorporar una opción de compra al finalizar el contrato.
Ejemplo: una empresa utiliza una máquina mediante leasing y, al finalizar el contrato, puede ejercer la opción de compra si así está previsto.
El Banco de España identifica el leasing como una de las operaciones que pueden realizar los establecimientos financieros de crédito.
34. Renting
Consiste en el alquiler de un bien durante un periodo determinado a cambio de cuotas periódicas. Dependiendo del contrato, puede incluir servicios adicionales como mantenimiento, seguros u otros gastos.
Ejemplo: una empresa utiliza un vehículo mediante renting y paga una cuota mensual que puede incluir determinados servicios asociados.
35. Factoring
Es una modalidad mediante la cual una empresa puede ceder determinados derechos de cobro a una entidad especializada para obtener liquidez y, dependiendo del contrato, otros servicios relacionados con la gestión de esos cobros.
Ejemplo: una empresa tiene facturas pendientes de sus clientes y utiliza factoring para obtener liquidez antes de la fecha prevista de cobro.
36. Confirming
Es un servicio financiero relacionado con la gestión y pago de facturas de proveedores. Puede permitir que los proveedores cobren antes de la fecha de vencimiento, según las condiciones de la operación.
Ejemplo: una empresa utiliza confirming para gestionar el pago a sus proveedores y estos pueden solicitar el cobro anticipado de sus facturas.
37. Descuento bancario
Permite obtener anticipadamente el importe de determinados derechos de cobro, como efectos comerciales, antes de su vencimiento, aplicándose los costes correspondientes.
Ejemplo: una empresa tiene un efecto comercial que vence dentro de 90 días y solicita su descuento para obtener liquidez antes.
38. Anticipo de facturas
Permite a una empresa obtener financiación sobre facturas pendientes de cobro antes de que llegue su fecha de vencimiento.
Ejemplo: una empresa emite una factura de 20.000 euros que cobrará dentro de 60 días y solicita un anticipo para disponer antes de parte del dinero.
¿Qué tipo de préstamo puede ser adecuado según cada situación?
No existe un préstamo que sea el mejor para todo el mundo. La opción adecuada depende de la finalidad, el importe necesario, el plazo, la capacidad de pago, las garantías disponibles y las condiciones ofrecidas.
Por ejemplo:
Para comprar una vivienda: normalmente se estudia un préstamo hipotecario.
Para una necesidad personal concreta: puede estudiarse un préstamo personal.
Para comprar un coche: puede utilizarse financiación específica para vehículos o un préstamo personal.
Para realizar una reforma: puede estudiarse un préstamo destinado a reformas.
Para una necesidad temporal mientras se completa otra operación: puede plantearse un préstamo puente.
Para una empresa que necesita liquidez: puede estudiarse un préstamo empresarial, una línea de crédito u otra modalidad de financiación.
Para agrupar diferentes deudas: puede analizarse una operación de reunificación, siempre valorando cuidadosamente su coste y condiciones.
Para obtener liquidez utilizando un inmueble como garantía: puede estudiarse un préstamo con garantía hipotecaria, siempre después de analizar la situación concreta.
Antes de contratar cualquier financiación conviene comparar importe, plazo, cuota,
intereses, comisiones, garantías, coste total y TAE. La TAE es especialmente útil para comparar ofertas porque incorpora, además del tipo de interés, determinados gastos y comisiones asociados al producto.
En resumen
Existen numerosos tipos de préstamos y modalidades de financiación, y cada una responde a necesidades diferentes. Conocer sus características permite entender mejor qué opciones existen y qué aspectos deben analizarse antes de tomar una decisión.
En operaciones relacionadas con inmuebles y financiación con garantía hipotecaria, además, es especialmente importante conocer las condiciones de la operación y la normativa aplicable. La Ley 5/2019 establece, entre otras cuestiones, obligaciones de transparencia y evaluación de solvencia para los préstamos inmobiliarios incluidos en su ámbito de aplicación.
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