¿Qué es ASNEF y cómo afecta a tu solicitud de financiación?
Estar incluido en ASNEF es una situación que puede generar muchas dudas cuando una persona necesita financiación. ¿Qué significa realmente aparecer en este fichero? ¿Por qué se puede producir la inclusión? ¿Cómo saber si estás incluido? ¿Es posible salir de ASNEF? ¿Qué ocurre si ya has pagado la deuda? ¿Y se puede conseguir financiación teniendo una deuda registrada?
Son preguntas muy habituales y, en muchas ocasiones, existe bastante confusión entre ASNEF, CIRBE y otros sistemas de información sobre solvencia.
Lo primero que hay que aclarar es que aparecer en ASNEF está relacionado con la existencia de determinadas deudas impagadas y con el cumplimiento de unos requisitos legales. No se trata simplemente de que una persona tenga un préstamo o una deuda pendiente. Para que los datos puedan incorporarse a un sistema de información crediticia deben cumplirse las condiciones establecidas por la normativa.
En este artículo vamos a explicar de forma detallada qué es ASNEF, cómo funciona, qué requisitos deben cumplirse para una inclusión, cómo consultar los datos, cómo solicitar su rectificación o supresión, qué ocurre después de pagar una deuda y, especialmente, cómo puede influir ASNEF en una solicitud de financiación.
¿Qué es ASNEF?
ASNEF es el nombre con el que se conoce habitualmente al sistema de información sobre solvencia gestionado por ASNEF-EQUIFAX, uno de los sistemas de información sobre solvencia patrimonial y crédito más conocidos en España. La Agencia Española de Protección de Datos (AEPD) incluye ASNEF-EQUIFAX entre los sistemas de información crediticia más comunes.
Su finalidad es proporcionar información sobre determinados incumplimientos de obligaciones dinerarias, financieras o de crédito, de manera que las entidades que puedan consultar legítimamente estos sistemas dispongan de información adicional para valorar determinadas operaciones.
Por tanto, ASNEF no es simplemente una lista en la que aparece cualquier persona que tenga una deuda.
La inclusión está sometida a requisitos concretos establecidos por la normativa de protección de datos.
¿Qué significa estar incluido en ASNEF?
Estar incluido en ASNEF significa que determinados datos relativos a una deuda impagada han sido incorporados a un sistema de información sobre solvencia.
Esto puede ocurrir cuando una persona mantiene una deuda que reúne los requisitos establecidos legalmente y el acreedor comunica sus datos al sistema correspondiente.
Es importante distinguir entre:
Tener una deuda.
Tener un préstamo pendiente.
Tener un préstamo que se está pagando correctamente.
Tener una deuda vencida e impagada.
Estar incluido en un fichero de información sobre solvencia.
No todas estas situaciones son equivalentes.
Por ejemplo, una persona puede tener una hipoteca de 150.000 euros y pagar puntualmente todas sus cuotas. Tener esa hipoteca no significa por sí mismo que esté incluida en ASNEF.
La situación es diferente cuando existe una deuda impagada que cumple los requisitos necesarios para ser incorporada al sistema.
¿Por qué puede incluirte una empresa en ASNEF?
Una empresa puede comunicar información sobre una deuda cuando se cumplen los requisitos legales correspondientes.
La AEPD establece, entre otras condiciones, que debe existir una deuda cierta, vencida, exigible e impagada, cuyo principal sea superior a 50 euros para las personas físicas. También deben cumplirse otros requisitos relacionados con la información al afectado y el requerimiento previo de pago.
Por tanto, no debería producirse una inclusión simplemente porque una empresa afirme que alguien le debe dinero.
La existencia y las características de la deuda deben cumplir las condiciones exigidas por la normativa.
¿Qué requisitos deben cumplirse para entrar en ASNEF?
Este es uno de los apartados más importantes.
La normativa establece diferentes requisitos para que los datos puedan incorporarse a un sistema de información crediticia.
La deuda debe ser cierta
Debe existir una obligación económica determinada.
No basta con una reclamación genérica o una afirmación sin fundamento.
La deuda debe estar vencida
Debe haber llegado el momento en el que la obligación debía ser pagada.
La deuda debe ser exigible
Debe poder reclamarse legítimamente.
La deuda debe estar impagada
Debe haberse producido un incumplimiento del pago.
El principal debe superar los 50 euros
Para una persona física, la AEPD señala actualmente que el principal de la deuda debe ser superior a 50 euros.
Debe haberse informado de la posibilidad de inclusión
El acreedor debe haber informado al afectado, en el contrato o en el momento del requerimiento de pago, de la posibilidad de comunicar sus datos a estos sistemas y de cuáles son los sistemas en los que participa.
Debe existir un requerimiento previo de pago
Antes de comunicar los datos al fichero debe haberse realizado un requerimiento previo de pago al deudor.
Debe notificarse la inclusión
El sistema debe notificar al afectado la inclusión de sus datos e informarle de la posibilidad de ejercer sus derechos.
Además, los datos permanecen bloqueados durante los 30 días siguientes a la notificación para permitir el ejercicio de esos derechos.
¿Pueden incluirme en ASNEF por cualquier deuda?
No.
La existencia de una deuda no significa automáticamente que pueda incorporarse a un fichero de solvencia.
Deben cumplirse los requisitos legales correspondientes.
Esto es especialmente importante cuando una persona recibe una reclamación de una empresa con la que mantiene una controversia.
Una simple discusión sobre una factura no convierte automáticamente la inclusión en ilegal, pero tampoco significa que cualquier deuda reclamada pueda incorporarse sin cumplir los requisitos establecidos.
La AEPD señala que una controversia sobre una deuda, por sí sola, no implica necesariamente una vulneración de la normativa de protección de datos. Hay que analizar las circunstancias concretas y, en determinados casos, si la deuda ha sido impugnada ante un órgano competente.
¿Es lo mismo tener una deuda que estar en ASNEF?
No.
Esta diferencia es fundamental.
Una persona puede tener:
Una deuda pendiente pero no estar incluida en ASNEF.
Por ejemplo, puede existir una deuda que todavía no cumpla los requisitos para su incorporación a un sistema de información crediticia.
También puede ocurrir que una persona tenga un préstamo pendiente y esté pagando todas las cuotas con normalidad. En ese caso, tener deuda no significa estar en ASNEF.
ASNEF está relacionado con determinados incumplimientos de pago, no simplemente con el hecho de tener obligaciones financieras.
¿Qué información puede aparecer en ASNEF?
La información que se incorpora está relacionada con la deuda comunicada por el acreedor y con la identificación necesaria del afectado.
El objetivo del sistema es proporcionar información sobre determinadas situaciones de incumplimiento de obligaciones dinerarias, financieras o de crédito.
Cuando una persona ejerce su derecho de acceso, puede conocer la información que figura sobre ella y la entidad que ha comunicado los datos.
Por eso es recomendable consultar directamente la información registrada cuando existen dudas sobre una posible inclusión.
¿Cómo saber si estoy en ASNEF?
Si una persona cree que puede estar incluida, puede ejercer su derecho de acceso ante el responsable del sistema de información correspondiente.
La AEPD explica que, si una persona desconoce en qué fichero está incluida, debe dirigirse al titular del tratamiento para ejercer el derecho de acceso. El responsable debe responder, como regla general, en el plazo máximo de un mes.
La AEPD identifica ASNEF-EQUIFAX y otros sistemas, como los gestionados por Experian, entre los sistemas de información sobre solvencia más comunes.
¿Puedo consultar mis datos de ASNEF?
Sí.
El interesado puede ejercer su derecho de acceso para conocer los datos que figuran sobre él.
El ejercicio de los derechos de protección de datos es, con carácter general, gratuito y las solicitudes deben ser atendidas dentro de los plazos establecidos.
Esto permite comprobar:
Si realmente existe una inclusión.
Qué deuda figura.
Quién ha comunicado la información.
Qué datos personales aparecen.
Si la información es correcta.
¿Qué derechos tengo si estoy incluido en ASNEF?
Las personas cuyos datos aparecen en estos sistemas disponen de los derechos reconocidos por la normativa de protección de datos.
Entre ellos están:
Derecho de acceso.
Derecho de rectificación.
Derecho de supresión.
Derecho de oposición.
Derecho a la limitación del tratamiento.
La AEPD explica que estos derechos son, con carácter general, gratuitos y deben ejercerse ante el responsable del tratamiento correspondiente.
¿Puedo solicitar que corrijan mis datos?
Sí.
Si los datos son incorrectos, incompletos o no reflejan correctamente la situación de la deuda, el afectado puede solicitar su rectificación o supresión siguiendo el procedimiento correspondiente.
Por ejemplo, puede existir un error en:
La identidad del deudor.
El importe.
La existencia de la deuda.
El estado de la deuda.
La entidad que aparece como acreedora.
Cuando se solicita la rectificación o supresión, es importante aportar la documentación que permita acreditar la situación.
¿Qué ocurre si la deuda no es mía?
Si una persona descubre una deuda que no reconoce, debe actuar cuanto antes.
Lo primero es comprobar la información y solicitar el acceso a los datos para conocer exactamente qué deuda figura y quién la ha comunicado.
Si la información es incorrecta o corresponde a una deuda inexistente, puede solicitarse la rectificación o supresión.
En determinadas circunstancias también puede ser necesario reclamar ante la entidad que ha comunicado los datos y, si no se soluciona la situación, acudir a la autoridad de protección de datos correspondiente.
¿Qué ocurre si he pagado la deuda?
Este punto es especialmente importante.
Si la deuda ha sido pagada, los datos relativos a esa deuda deben ser suprimidos inmediatamente, salvo que resulte aplicable alguna de las excepciones previstas legalmente.
La AEPD señala que el acreedor debe comunicar el pago al responsable del sistema de información sobre solvencia en el plazo de una semana.
Por tanto, pagar la deuda y continuar apareciendo indefinidamente por esa misma deuda no es la situación prevista por la normativa.
No obstante, es recomendable que el propio interesado comunique inmediatamente el pago y solicite la rectificación o supresión de sus datos si todavía aparecen.
¿Cuánto tiempo puedo estar en ASNEF?
La regla general establece que los datos deben suprimirse cuando hayan transcurrido cinco años desde el vencimiento de la obligación, salvo las excepciones previstas legalmente.
Esto no significa que una deuda pueda mantenerse indefinidamente durante cinco años aunque haya sido pagada.
Si la deuda se paga, la AEPD establece que debe producirse la supresión inmediata de los datos relativos a esa deuda, con las excepciones legalmente aplicables.
Por tanto, hay que distinguir claramente:
Deuda impagada: puede mantenerse dentro de los límites legales mientras persista el incumplimiento.
Deuda pagada: los datos relativos a esa deuda deben suprimirse inmediatamente, conforme a la normativa aplicable.
¿Puedo salir de ASNEF sin pagar?
No existe una respuesta única para todos los casos.
Si la deuda es válida, está correctamente comunicada y continúa impagada, el pago de la deuda es una de las vías principales para que los datos sean eliminados.
Pero puede haber situaciones diferentes.
Por ejemplo:
La deuda no existe.
La deuda ya ha sido pagada.
El importe es incorrecto.
Los datos son erróneos.
No se han cumplido los requisitos legales de inclusión.
Se ha producido una inclusión respecto de una deuda que no corresponde al afectado.
En estos casos puede existir una vía para solicitar la rectificación o supresión sin que la solución consista simplemente en pagar una deuda que realmente no corresponde.
Por eso es fundamental comprobar primero la situación.
¿Qué ocurre si la deuda está discutida?
Una deuda discutida requiere analizar las circunstancias concretas.
No toda reclamación presentada por el deudor significa automáticamente que la deuda no pueda aparecer en un fichero.
La AEPD señala que la mera existencia de una controversia sobre una deuda no supone por sí misma una vulneración de la normativa. La situación puede cambiar cuando la deuda ha sido impugnada ante un órgano competente que pueda determinar su existencia o inexistencia.
Por ello, no es recomendable afirmar de forma general que cualquier deuda discutida debe desaparecer inmediatamente de ASNEF.
Hay que estudiar el caso concreto.
¿Puedo reclamar ante la AEPD?
Sí, pero normalmente el primer paso consiste en dirigirse al responsable del tratamiento o a la entidad correspondiente y ejercer los derechos que procedan.
La AEPD indica que puede presentarse una reclamación cuando la inclusión se ha producido incumpliendo uno o varios de los requisitos establecidos. También recomienda dirigirse previamente al responsable del tratamiento.
Si el responsable no responde o la respuesta no resuelve la situación, pueden existir vías adicionales de reclamación.
¿Cuánto tarda en responder el responsable?
Como regla general, las solicitudes de derechos de protección de datos deben responderse en el plazo de un mes, aunque en determinadas circunstancias el plazo puede ampliarse.
Por eso, cuando una persona solicita acceso, rectificación o supresión, debe conservar la documentación que acredite cuándo presentó la solicitud.
ASNEF y CIRBE: ¿son lo mismo?
No.
ASNEF y CIRBE cumplen funciones diferentes.
La CIRBE, gestionada por el Banco de España, recoge determinados riesgos financieros declarados por las entidades, como préstamos, créditos, avales y garantías.
ASNEF, en cambio, es un sistema de información sobre solvencia relacionado con determinados incumplimientos de obligaciones dinerarias, financieras o de crédito.
Por tanto:
CIRBE = información sobre determinados riesgos financieros.
ASNEF = información sobre determinados incumplimientos de pago.
Una persona puede aparecer en CIRBE porque tiene una hipoteca o un préstamo y estar pagando correctamente.
Eso no significa que esté en ASNEF.
¿Tener ASNEF significa que no puedo conseguir financiación?
No necesariamente.
Estar incluido en ASNEF puede dificultar una solicitud de financiación, pero no permite afirmar automáticamente que toda operación vaya a ser rechazada.
La viabilidad depende de las características concretas de cada operación y de los criterios de la entidad o intermediario que la estudie.
Entre los aspectos que pueden analizarse están:
Ingresos.
Estabilidad de los ingresos.
Endeudamiento.
Importe de la deuda.
Situación de la deuda.
Patrimonio.
Propiedades.
Hipotecas existentes.
Valor de los inmuebles.
Cargas sobre las propiedades.
Cantidad solicitada.
Finalidad de la financiación.
Capacidad para asumir una nueva cuota.
Por eso, ASNEF es un elemento del análisis, pero no necesariamente el único.
¿Puedo conseguir financiación estando en ASNEF?
La respuesta depende de la operación.
No sería correcto afirmar que cualquier persona incluida en ASNEF puede conseguir financiación, pero tampoco es correcto afirmar que toda persona incluida queda automáticamente excluida de cualquier alternativa.
Cuando existe una propiedad inmobiliaria y una necesidad de financiación, puede ser necesario estudiar la situación patrimonial y financiera completa.
Por ejemplo, no es igual una persona:
Con una deuda pequeña y una vivienda completamente pagada.
Con una deuda elevada y varias hipotecas.
Con ingresos estables y capacidad de pago.
Sin ingresos demostrables.
Con una única deuda antigua.
Con múltiples obligaciones financieras.
Cada situación puede presentar un nivel de riesgo diferente.
¿Puedo conseguir financiación con ASNEF y una vivienda en propiedad?
Es una situación que puede estudiarse.
Cuando una persona tiene un inmueble en propiedad, además de analizar su situación financiera puede estudiarse la posibilidad de utilizar el inmueble como garantía, siempre que las características de la operación permitan hacerlo.
En estos casos pueden resultar relevantes:
Valor del inmueble.
Ubicación.
Capital pendiente.
Otras cargas.
Ingresos.
Importe de la deuda que aparece en ASNEF.
Cantidad que necesita el cliente.
Finalidad de la financiación.
Capacidad para asumir la cuota resultante.
La existencia de una vivienda no garantiza por sí sola que una operación sea viable.
Pero sí puede ser un elemento importante que permita estudiar alternativas que no existirían sin una garantía inmobiliaria.
¿Qué ocurre si la vivienda ya está pagada?
Una vivienda completamente pagada y libre de cargas puede ofrecer una situación patrimonial diferente a la de un inmueble con una hipoteca elevada.
En determinadas operaciones, una propiedad libre de cargas puede utilizarse como garantía para una nueva financiación, siempre que se cumplan los requisitos correspondientes.
Aun así, el inmueble no es el único elemento que se analiza.
También hay que estudiar los ingresos, la situación financiera, la deuda existente y la capacidad para asumir la nueva obligación.
¿Qué ocurre si la vivienda todavía tiene una hipoteca?
También puede estudiarse una operación cuando existe una hipoteca pendiente.
En este caso será necesario conocer, entre otros aspectos:
Valor aproximado del inmueble.
Capital pendiente.
Cuota actual.
Porcentaje de financiación pendiente respecto del valor.
Otras cargas.
Ingresos del propietario.
Deudas existentes.
Cantidad solicitada.
La existencia de una hipoteca no significa automáticamente que no pueda estudiarse una nueva operación.
La viabilidad dependerá del conjunto de circunstancias.
¿Qué factores analiza Cashvelox cuando un cliente está en ASNEF?
En Cashvelox, la situación del cliente se estudia de forma individual.
La existencia de una deuda registrada en ASNEF es un dato que debe conocerse y analizarse, pero la operación no debería valorarse únicamente a partir de ese dato.
Entre los aspectos que pueden estudiarse se encuentran:
La situación de la deuda
Es importante conocer qué deuda aparece, quién la reclama, qué importe tiene y cuál es su situación.
Los ingresos
Los ingresos demostrables permiten valorar la capacidad económica del cliente.
El resto del endeudamiento
También es importante conocer otras obligaciones financieras existentes.
Cuando procede, la información disponible sobre riesgos financieros puede ayudar a completar el análisis de solvencia.
El patrimonio inmobiliario
Si el cliente dispone de una propiedad, se estudian sus características y su situación registral y financiera.
Las cargas existentes
Es necesario conocer si existe una hipoteca, embargo u otra carga que afecte al inmueble.
La cantidad necesaria
No es lo mismo solicitar una cantidad pequeña que necesitar una financiación elevada.
La capacidad para asumir la nueva cuota
El objetivo no debe ser únicamente conseguir financiación, sino buscar una estructura que pueda ser asumida razonablemente.
¿Tener ASNEF y una propiedad garantiza la financiación?
No.
Esta es una cuestión que conviene dejar muy clara.
Tener una vivienda no garantiza que una financiación vaya a ser aprobada.
El inmueble puede constituir una garantía importante, pero la operación debe estudiarse conjuntamente con la situación económica del propietario.
También es necesario valorar el importe solicitado, las cargas existentes, los ingresos, la deuda y las condiciones de la financiación.
Por eso, una propiedad puede permitir estudiar una alternativa de financiación, pero no implica que todas las solicitudes sean viables.
¿Qué documentación puede ser necesaria?
Dependiendo de la operación, puede solicitarse documentación relacionada con:
Identidad del solicitante.
Ingresos.
Situación laboral o profesional.
Declaraciones fiscales.
Información sobre préstamos.
Situación de la deuda.
Información sobre el inmueble.
Hipoteca pendiente.
Otras cargas.
Cantidad solicitada.
Finalidad de la financiación.
La documentación exacta dependerá de las características de cada operación.
Cuanta más información pueda analizarse correctamente, más completo será el estudio.
Ejemplo 1: ASNEF y vivienda completamente pagada
Imaginemos una persona que tiene una deuda de 4.000 euros registrada en ASNEF.
Tiene además una vivienda completamente pagada valorada en 180.000 euros y dispone de ingresos demostrables.
Necesita 30.000 euros para resolver una necesidad financiera.
La existencia de ASNEF es un elemento que deberá tenerse en cuenta, pero no necesariamente constituye el único criterio.
Será necesario analizar:
Situación exacta de la deuda.
Ingresos.
Valor de la vivienda.
Cargas.
Finalidad de la financiación.
Capacidad de pago.
Solo después de analizar el conjunto de la operación podrá determinarse si existe una alternativa viable.
Ejemplo 2: ASNEF y vivienda con hipoteca
Otro propietario puede tener una vivienda valorada en 200.000 euros y una hipoteca pendiente.
Además, aparece una deuda en ASNEF.
En este caso habrá que conocer cuánto queda pendiente de la hipoteca, qué cuota paga actualmente, cuáles son sus ingresos y qué cantidad necesita.
El análisis será diferente al del primer ejemplo porque existe una carga financiera sobre el inmueble.
Ejemplo 3: la deuda ya está pagada
Imaginemos ahora que una persona tenía una deuda de 2.000 euros y la ha pagado completamente.
Si todavía aparecen los datos relativos a esa deuda, debe solicitarse la correspondiente supresión.
La AEPD establece que el pago debe determinar la supresión inmediata de los datos relativos a esa deuda, y recomienda que el propio interesado comunique el pago al responsable del tratamiento si la información continúa apareciendo.
Ejemplo 4: una deuda que el cliente no reconoce
Una persona descubre una deuda en ASNEF que asegura no haber contratado.
En este caso no debería limitarse a solicitar financiación sin más.
Lo primero es conocer exactamente qué información aparece, quién la ha comunicado y cuál es el origen de la deuda.
A partir de ahí podrá ejercer los derechos que correspondan y, si procede, solicitar la rectificación o supresión.
¿Qué errores son frecuentes al hablar de ASNEF?
Existen varias ideas que conviene evitar.
"Si estoy en ASNEF, no puedo pedir ningún préstamo"
No necesariamente.
La inclusión puede dificultar el acceso a determinadas financiaciones, pero cada operación tiene que analizarse individualmente.
"Tener una hipoteca significa estar en ASNEF"
Incorrecto.
Una hipoteca correctamente atendida puede aparecer en CIRBE, pero no implica estar en un fichero de morosidad.
"ASNEF y CIRBE son lo mismo"
No.
Son sistemas diferentes y contienen información de naturaleza diferente.
"Si pago una deuda, tengo que esperar cinco años para salir"
No.
La AEPD indica que el pago determina la supresión inmediata de los datos relativos a esa deuda, con las excepciones legalmente aplicables.
"Cualquier deuda puede llevarme a ASNEF"
Tampoco.
Deben cumplirse los requisitos establecidos por la normativa, entre ellos los relacionados con la existencia de una deuda cierta, vencida, exigible e impagada, el importe mínimo aplicable, la información previa y el requerimiento de pago.
¿Qué hacer si descubro que estoy en ASNEF?
Lo recomendable es actuar de forma ordenada.
1. Solicita información
Comprueba qué datos aparecen registrados y cuál es el origen de la deuda.
2. Comprueba la deuda
Verifica que realmente existe y que el importe es correcto.
3. Comprueba la situación actual
Es especialmente importante saber si la deuda continúa impagada o ya ha sido abonada.
4. Si existe un error, solicita la rectificación
Puedes ejercer tus derechos ante el responsable correspondiente.
5. Si la deuda ya está pagada, solicita la supresión
No es necesario esperar al transcurso del plazo máximo de conservación cuando se ha producido el pago, conforme a la normativa aplicable.
6. Si no se soluciona, estudia las vías de reclamación
La AEPD dispone de procedimientos específicos para determinados incumplimientos relacionados con los sistemas de información sobre solvencia.
¿Cómo puede afectar ASNEF a una solicitud de financiación?
Cuando una persona solicita financiación, la entidad que analiza la operación puede valorar diferentes elementos relacionados con su solvencia y riesgo.
Una inclusión en ASNEF puede ser relevante porque proporciona información sobre un determinado incumplimiento.
Sin embargo, el análisis no debería reducirse a una sola pregunta:
"¿Está en ASNEF?"
La cuestión importante es:
"¿Cuál es la situación financiera completa de esta persona y qué capacidad tiene para asumir la operación que solicita?"
Por eso pueden analizarse conjuntamente:
Ingresos + deudas + CIRBE + ASNEF + patrimonio + garantías + cargas + cantidad solicitada + capacidad de pago.
Esta visión conjunta permite realizar un estudio mucho más completo.
¿Por qué es importante analizar el conjunto de la situación?
Dos personas pueden aparecer en ASNEF y presentar situaciones financieras completamente diferentes.
Una puede tener una deuda pequeña, ingresos estables y una vivienda libre de cargas.
Otra puede tener varias deudas, ingresos insuficientes y un inmueble con una hipoteca elevada.
Aunque ambas aparezcan en ASNEF, el análisis de solvencia no debería ser idéntico.
Por eso, la inclusión en un fichero no cuenta por sí sola toda la historia financiera del cliente.
¿Puede Cashvelox estudiar una operación si el cliente está en ASNEF?
Cashvelox estudia operaciones de forma individual y puede analizar situaciones en las que existe información negativa en ficheros de solvencia.
Esto no significa que cualquier persona incluida en ASNEF vaya a conseguir financiación.
Significa que, cuando existe una propiedad y una necesidad de financiación, puede ser interesante estudiar el conjunto de la operación para determinar si existe alguna alternativa viable.
El estudio puede incluir la situación de la deuda, los ingresos, otros riesgos financieros, el inmueble, las cargas y la capacidad de pago.
Cuando existe una alternativa que puede encajar con las características de la operación, Cashvelox busca entre las opciones disponibles en el mercado aquella que pueda resultar más adecuada.
¿Por qué puede ser importante disponer de una vivienda?
Una propiedad puede aportar una garantía adicional dentro de determinadas operaciones de financiación.
Esto puede ser especialmente relevante cuando el cliente tiene dificultades para acceder a financiación tradicional debido a su situación financiera.
Pero la propiedad no elimina automáticamente el riesgo.
La vivienda debe tener unas características determinadas y la operación debe ser viable desde el punto de vista económico y financiero.
Además, debe analizarse la situación del propietario y su capacidad para asumir las obligaciones derivadas de la financiación.
¿Es mejor pagar la deuda antes de solicitar financiación?
Depende de cada situación.
Si la deuda es válida y existe capacidad para pagarla, la cancelación puede permitir eliminar la información correspondiente del fichero, conforme a las reglas aplicables.
Sin embargo, no todas las personas disponen de liquidez suficiente para pagar una deuda antes de solicitar financiación.
Por eso, cuando existe una situación financiera compleja, puede ser necesario estudiar el conjunto de las obligaciones y las alternativas disponibles.
En cualquier caso, no debe solicitarse financiación sin conocer previamente la situación real de las deudas.
¿Qué papel tienen los ingresos?
Los ingresos son uno de los elementos importantes para analizar la capacidad de pago.
Una persona puede disponer de una propiedad, pero si no tiene ingresos suficientes para afrontar la cuota de una nueva financiación, la operación puede no ser viable.
Por eso, en el estudio pueden tenerse en cuenta diferentes fuentes de ingresos demostrables, como:
Nóminas.
Pensiones.
Ingresos de autónomos.
Rentas por alquiler.
Otros ingresos acreditables.
Ingresos del cónyuge cuando formen parte de la operación y sean aplicables.
El objetivo es conocer la capacidad económica real del solicitante.
¿Qué ocurre si tengo varias deudas además de ASNEF?
Tener varias obligaciones financieras requiere un análisis más detallado.
No solamente importa el número de deudas, sino:
Importe pendiente.
Cuotas mensuales.
Tipo de deuda.
Entidades acreedoras.
Situación de pago.
Ingresos.
Patrimonio.
Garantías disponibles.
En determinados casos, puede estudiarse una operación destinada a reorganizar obligaciones financieras, siempre que la estructura resultante sea viable.
ASNEF no debe analizarse de forma aislada
Este es probablemente el mensaje más importante para cualquier persona que esté buscando financiación.
Estar en ASNEF es un dato relevante, pero no define por sí solo toda la situación financiera de una persona.
Para valorar una operación es necesario conocer el conjunto.
Una persona puede tener:
Una deuda registrada.
Ingresos.
Patrimonio inmobiliario.
Otras deudas.
Una determinada capacidad de pago.
Una necesidad concreta de financiación.
Todos estos elementos deben estudiarse conjuntamente.
Preguntas frecuentes sobre ASNEF
¿Qué significa estar en ASNEF?
Significa que determinados datos relacionados con una deuda impagada han sido incorporados a un sistema de información sobre solvencia, siempre que se hayan cumplido los requisitos legales correspondientes.
¿ASNEF es un fichero de morosos?
ASNEF es uno de los sistemas de información sobre solvencia patrimonial y crédito que se utilizan para comunicar determinados incumplimientos de obligaciones dinerarias, financieras o de crédito.
¿Cuál es la deuda mínima para una persona física?
Actualmente, la AEPD señala que el principal de la deuda debe ser superior a 50 euros, además de cumplirse el resto de requisitos legales.
¿Me pueden incluir sin avisarme?
Debe existir información previa sobre la posibilidad de inclusión y un requerimiento previo de pago antes de la comunicación de los datos al sistema. Además, el sistema debe notificar la inclusión al afectado.
¿Cuánto tiempo puedo estar en ASNEF?
Como regla general, los datos deben suprimirse cuando hayan transcurrido cinco años desde el vencimiento de la obligación, salvo las excepciones legales aplicables.
¿Qué ocurre si pago la deuda?
Los datos relativos a esa deuda deben suprimirse inmediatamente, conforme a la normativa aplicable. El acreedor debe comunicar el pago al responsable del tratamiento en el plazo establecido.
¿Puedo consultar si estoy incluido?
Sí. Puedes ejercer tu derecho de acceso ante el responsable del sistema de información correspondiente.
¿Puedo reclamar si los datos son incorrectos?
Sí. Puedes solicitar la rectificación o supresión y, si procede, utilizar las vías de reclamación correspondientes.
¿ASNEF y CIRBE son lo mismo?
No. ASNEF está relacionado con determinados incumplimientos de pago, mientras que CIRBE recoge determinados riesgos financieros declarados por las entidades.
¿Puedo conseguir financiación estando en ASNEF?
Depende de la situación. La inclusión puede dificultar determinadas operaciones, pero no permite determinar por sí sola si una financiación es viable.
¿Puedo conseguir financiación con ASNEF y una vivienda?
Puede estudiarse, dependiendo de las características de la operación, del inmueble, de los ingresos, de las cargas, de la deuda y del resto de circunstancias.
¿Tener una vivienda garantiza que me concedan financiación?
No. La propiedad puede constituir una garantía, pero la operación debe superar un análisis completo de viabilidad y capacidad de pago.
Conclusión: ¿estar en ASNEF impide conseguir financiación?
No necesariamente.
Estar incluido en ASNEF puede dificultar el acceso a determinadas formas de financiación, pero no significa automáticamente que cualquier operación sea imposible.
La clave está en analizar la situación completa.
Es necesario conocer la deuda que aparece registrada, los ingresos del cliente, sus otras obligaciones financieras, la información disponible en CIRBE, su patrimonio, las posibles cargas sobre sus propiedades, la cantidad que necesita y su capacidad para asumir una nueva cuota.
También es importante recordar que ASNEF no es lo mismo que CIRBE y que aparecer en ASNEF no significa simplemente tener un préstamo pendiente. La inclusión en un sistema de información sobre solvencia debe cumplir unos requisitos concretos establecidos por la normativa.
En Cashvelox estudiamos cada operación individualmente. Analizamos la situación financiera del cliente, sus ingresos, sus obligaciones y, cuando existe un inmueble, las características y cargas de la propiedad.
El objetivo es conocer la situación completa y buscar, cuando la operación resulte viable, las mejores opciones de financiación disponibles en el mercado.
Si tienes una propiedad y estás en ASNEF, pero necesitas financiación, no conviene tomar una decisión basándose únicamente en la existencia del fichero.
Lo primero es conocer tu situación real y estudiar qué alternativas pueden existir.
Cashvelox estudia tu caso de forma individual y ofrece un estudio de viabilidad gratuito y sin compromiso.
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